中小企業(yè)融資難，最難小企業(yè)

        對此，全國工商聯(lián)對當(dāng)前中小企業(yè)融資難的實(shí)際狀況展開了調(diào)查分析，我們認(rèn)為，中小企業(yè)融資難，難在小企業(yè)。籠統(tǒng)地提中小企業(yè)融資問題，在實(shí)質(zhì)上混淆和掩蓋了小企業(yè)融資難問題。為此，我們建議：要調(diào)整對中小企業(yè)融資問題的認(rèn)識角度與政策思路，將解決中小企業(yè)融資問題調(diào)整為著力解決小企業(yè)融資問題。

　　一、兩種聲音背后：中小企業(yè)融資問題掩蓋和模糊了小企業(yè)融資問題

　　目前關(guān)于中小企業(yè)融資問題有兩種明顯不同的聲音。來自金融管理部門和銀行系統(tǒng)認(rèn)為，2008年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的中小企業(yè)貸款余額為10.31萬億元，占全部企業(yè)貸款的53.06％，中小企業(yè)融資難問題已經(jīng)得到一定緩解。但來自工信部的看法是，2008年全國新增小企業(yè)貸款只有225億，比上年只增長了1.4％，而全國貸款增加了14.9％。2009年前三個月，全國信貸規(guī)?？偭吭黾恿?.8萬億，其中中小企業(yè)貸款增加額度只占不到5％，中小企業(yè)融資問題沒有得到根本解決。為什么有如此差別巨大的兩種聲音？我們認(rèn)為是將中型企業(yè)與小企業(yè)相提并論，籠統(tǒng)地統(tǒng)計(jì)中小企業(yè)信貸數(shù)據(jù)，在實(shí)際上模糊、淡化和掩蓋了小企業(yè)融資難的嚴(yán)重程度。

　　二、中小有別：中型企業(yè)與小企業(yè)的融資問題不應(yīng)相提并論

　　按照《統(tǒng)計(jì)上大中小型企業(yè)劃分辦法（暫行）》和《中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定》，我國企業(yè)數(shù)量結(jié)構(gòu)特點(diǎn)是大型企業(yè)極少，中型企業(yè)不多，小企業(yè)占絕大多數(shù)。總體來看，全國各類大型企業(yè)不到一萬家，占全國企業(yè)的不足0.1％；中型企業(yè)不到10萬家，占近1％；其余99％均為小企業(yè)。

　　情況表明，大型企業(yè)信貸狀況好于中型企業(yè)，而中型企業(yè)信貸狀況遠(yuǎn)遠(yuǎn)好于小企業(yè)。根據(jù)銀監(jiān)會2008年年報(bào)數(shù)據(jù)，2008年我國企業(yè)貸款結(jié)構(gòu)是，大型企業(yè)占近47％，中小型企業(yè)占53％，沒有單獨(dú)公布小企業(yè)的數(shù)據(jù)。根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，全國金融機(jī)構(gòu)短期貸款余額2008年底為12.5萬億元，其中個體私營企業(yè)貸款4221億元，只占3.4％，加上鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和個體私營企業(yè)（包括大型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和私營企業(yè)）貸款1.16萬億元，共占9.3％。初步估算，大型企業(yè)的銀行信貸覆蓋率幾乎為100％，中型企業(yè)大約在90％以上，而規(guī)模以上的小型企業(yè)至少80％與銀行信貸無關(guān)，規(guī)模以下的小型和微型企業(yè)95％以上與銀行信貸無關(guān)?？偟目?，中型企業(yè)融資難已經(jīng)基本得到解決，小企業(yè)融資難基本沒有得到解決。

　　可見，小企業(yè)問題與中型企業(yè)問題差別甚大，小企業(yè)數(shù)量多、問題多，但小企業(yè)在就業(yè)、穩(wěn)定等方面對國家、社會貢獻(xiàn)更大。就規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)而言，2008年，每10萬元主營業(yè)務(wù)收入帶動就業(yè)的人數(shù)，小企業(yè)為2.3人，中型企業(yè)為2人，大企業(yè)為1.22人。相比中型企業(yè)，小企業(yè)才是規(guī)模小、貢獻(xiàn)大的特殊群體，更需要政策扶持和社會關(guān)注。在國外，也主要重視小企業(yè)問題。比如，美國就設(shè)立了聯(lián)邦小企業(yè)局專門服務(wù)小企業(yè)。

　　三、正視事實(shí)：中小企業(yè)融資難，難在小企業(yè)

　　根據(jù)工商銀行2008年年報(bào)，到2008年底，全國資產(chǎn)信貸規(guī)模最大、客戶覆蓋面最廣、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)15676個的工商銀行才有36267戶小企業(yè)貸款客戶，平均一個網(wǎng)點(diǎn)有貸款的小企業(yè)才2.31個，單個網(wǎng)點(diǎn)累計(jì)發(fā)放小企業(yè)貸款才227.5萬元。除農(nóng)業(yè)銀行外，其他國有商業(yè)銀行的小企業(yè)客戶更少。

　　總體看，我國中小企業(yè)融資難的問題，實(shí)質(zhì)上中型企業(yè)融資并不難，真正難的是小企業(yè)。將中型企業(yè)與小企業(yè)的融資問題混同，客觀上掩蓋了我國企業(yè)融資問題的實(shí)質(zhì)，誤導(dǎo)了人們認(rèn)識與判斷問題的方向，影響了國家有關(guān)企業(yè)金融政策的針對性，拖延了我國銀行金融體制改革的進(jìn)程。

　　因此，我們建議：

　　1、中央應(yīng)將中小企業(yè)融資政策問題明確調(diào)整為小企業(yè)融資政策問題。從國家宏觀層面看，中央在制定和出臺政策時應(yīng)改變同時考慮中小企業(yè)的傳統(tǒng)思路，不應(yīng)再籠統(tǒng)地、混淆地提中小企業(yè)融資問題，而應(yīng)明確提出著力解決小企業(yè)融資問題。

　　2、金融機(jī)構(gòu)應(yīng)摒棄成見，正確認(rèn)識小企業(yè)實(shí)際經(jīng)營效益狀況。金融機(jī)構(gòu)普遍認(rèn)為，小企業(yè)的資產(chǎn)與經(jīng)營質(zhì)量不高，對其貸款成本高、收益小、信用差、風(fēng)險(xiǎn)大。實(shí)際情況并非如此。根據(jù)我們對有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的分析，在全國近36萬家規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)中有近20萬戶私營企業(yè)和33萬戶小企業(yè)，其中利潤高、效益好的占1／3以上，有一定利潤與效益的占1／3，微利、虧損的不到1／3。就規(guī)模或限額以上小型企業(yè)情況看，多數(shù)企業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)濟(jì)效益、財(cái)務(wù)記錄、市場信譽(yù)并不差。他們是可發(fā)展的潛在客戶，是有效益的風(fēng)險(xiǎn)小的客戶，是銀行金融機(jī)構(gòu)的重要收入與利潤來源。

　　3、金融資源配置要與小企業(yè)地位、作用和需求相適應(yīng)。首先，大銀行要加大小企業(yè)信貸力度，真正落實(shí)銀監(jiān)會《關(guān)于銀行建立小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)意見》，建立小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)，明確小企業(yè)信貸規(guī)模比例，特別是提高小企業(yè)中長期貸款規(guī)模，推動小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級。其次，要加快建立服務(wù)小企業(yè)的小銀行，廣泛發(fā)展為小企業(yè)量身定做的小型金融機(jī)構(gòu)，力爭在3－5年內(nèi)，全國每個縣（及地市的區(qū)）建立2－3家小銀行、3－5家小額貸款公司和3－5家貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，發(fā)達(dá)縣可以更多；建立更多的農(nóng)村資金互助社。

　　4、采取強(qiáng)有力政策措施支持金融機(jī)構(gòu)開展小企業(yè)信貸服務(wù)。主要是降低金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的營業(yè)稅或所得稅，提高小企業(yè)信貸利率浮動范圍，擴(kuò)大小企業(yè)信貸貼息的財(cái)政支持，相應(yīng)改進(jìn)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的成本核算、業(yè)績考核機(jī)制，完善小企業(yè)金融服務(wù)盡職免責(zé)制度。（全國工商聯(lián)在全國政協(xié)2009年專題協(xié)商會上的發(fā)言）