金融海嘯下應(yīng)該咋理財？

       最近，互聯(lián)網(wǎng)上一個名為《經(jīng)濟(jì)大蕭條時代來了，你準(zhǔn)備好了嗎？》的帖子正廣為流傳。為應(yīng)對目前不好的經(jīng)濟(jì)形勢，該帖子對個人經(jīng)濟(jì)生活提出了10項建議，主要觀點就是以穩(wěn)定為主，不要換工作，多存錢，理財產(chǎn)品盡量少買，“現(xiàn)金為王”，甚至提出“別離婚，別生孩子。”

　　那么，就投資理財方面來說，這些建議有沒有合理的地方呢？為此，記者采訪了工商銀行東莞分行個人金融業(yè)務(wù)部高級經(jīng)理、中國首批國際金融理財師（CFP）陳素靜。

　　可以“買點保險”作為保障

　　陳素靜認(rèn)為，在目前的經(jīng)濟(jì)形勢下，持有現(xiàn)金并不見得就是最佳方案，股票、基金并非就是沾不得的理財產(chǎn)品。因為家庭理財最重要策略之一就是資產(chǎn)的合理配置，保持合理的配置比例無論在任何的市場環(huán)境下都是可行的。她認(rèn)為，網(wǎng)友建議中，“買點保險”是可行的。

　　換工作應(yīng)保證收入不減

　　其次，保持收入的持續(xù)性也是很必要的。對于工薪階層來說，工作穩(wěn)定也是家庭理財?shù)年P(guān)鍵，有“源”才能考慮“用”。因此，在考慮更換工作時，應(yīng)該謹(jǐn)慎選擇，不可隨意；但這并不意味著，不能換工作，不能創(chuàng)業(yè)，只是要考慮當(dāng)中的機(jī)會成本您能否承擔(dān)。

　　當(dāng)然，金融危機(jī)一定程度上影響實體經(jīng)濟(jì)，從而導(dǎo)致公司裁員，此時更加有效的應(yīng)對辦法應(yīng)該是“確保自己是公司不可失的人才類型”，這樣既不用擔(dān)心“工資不見漲”，也不用憂慮失業(yè)問題。

　　適當(dāng)多配置穩(wěn)健產(chǎn)品

　　目前股市形勢不樂觀，基金投資短期內(nèi)來看也面臨虧損，似乎只有銀行存款比較“信得過”。對此，陳素靜認(rèn)為，有危必有機(jī)，對投資者來講，如果是堅持長期投資，現(xiàn)在未必不是入市的時機(jī)。

　　一般來說，家庭理財?shù)馁Y金應(yīng)當(dāng)分為三份：一是應(yīng)急的錢。如1年內(nèi)的生活費用，存在銀行或購買貨幣基金；二是保命的錢。如3~5年的生活費用、子女教育費用，應(yīng)該投資在穩(wěn)健的產(chǎn)品上，至少是保本的；三是閑置的錢。如5~10年內(nèi)不用的錢，可購買股票、基金，可投資房產(chǎn)，亦可做實業(yè)投資。

　　陳素靜介紹，市民根據(jù)自身的資產(chǎn)狀況，結(jié)合目前的金融市場，可以適當(dāng)多配置穩(wěn)健產(chǎn)品，比如存款、國債、穩(wěn)得利、保險，但股票、基金也是可以考慮的，無須談“基”色變，況且，如今債券型基金行情也是相當(dāng)不錯。

　　理財計劃應(yīng)根據(jù)經(jīng)濟(jì)環(huán)境調(diào)整

　　最后，理財師認(rèn)為應(yīng)適當(dāng)調(diào)整家庭理財計劃。家庭理財計劃是按照客戶當(dāng)時提供的資產(chǎn)而得出，需要隨家庭狀況、經(jīng)濟(jì)環(huán)境做出相應(yīng)的調(diào)整。目前面臨金融危機(jī)，當(dāng)您的資產(chǎn)遭遇縮水，資金流受影響，從而推遲購車、購房等計劃也是可行的，但并非絕對。
據(jù)了解，目前，銀行開通的黃金投資渠道有兩種：一是紙黃金，二是實物黃金。近期，國際市場變幻莫測，原油價格起伏跌宕，黃金交易價格波動區(qū)間加大，給投資者提供短線交易機(jī)會；對短線交易，建議投資“紙黃金”，操作簡單，流動性強(qiáng)，無須加工費、保管費，但不能提取實物；而實物黃金投資，更適宜長線投資者，可提取黃金實物，具有保值、增值功能，但交易費用較紙黃金高。

　　理財指導(dǎo)：堅持長期投資 避免短期投機(jī)

　　如今，股市一蹶不振，樓價下跌不止，我們怎么辦？應(yīng)該如何調(diào)整？

　　陳素靜認(rèn)為，面對寒流，投資者應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變投資觀念和方式。目前大多數(shù)人在行情好時容易失去理性，會一窩蜂購買某產(chǎn)品，而家庭理財最忌諱的就是片面追求高收益，關(guān)鍵是要合理配置資產(chǎn)。

　　投資者并非投機(jī)商，應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身風(fēng)險偏好和預(yù)期收益來購買金融產(chǎn)品，組合投資；長期資金則堅持長期投資，避免過多的短期行為。她說：“打個比方，如果你購買的是一張到北京的火車票，何必因為某個景點而在武漢下了車呢？”

　　根據(jù)時間和需求作相應(yīng)投資

　　“反正現(xiàn)在投資什么虧什么，不如將錢放在銀行”，已成為部分投資者的心里話。理財師認(rèn)為，將錢存銀行是很安全的，但并非最妥當(dāng)。實際上，家庭理財?shù)馁Y金應(yīng)分為三份，根據(jù)時間和需求配置相應(yīng)的產(chǎn)品，銀行存款只是簡單解決了資金的投資問題。況且，目前的存款利率不能抵御通貨膨脹，長期下來，資金會“越存越少”。

　　理財師認(rèn)為，在當(dāng)今環(huán)境下，仍可選擇的穩(wěn)健投資渠道有：銀行人民幣理財產(chǎn)品、國債、債券型基金、黃金等。

　　比如人民幣理財產(chǎn)品屬銀行自有的理財產(chǎn)品，主要投資于商業(yè)票據(jù)、信托投資計劃以及本行擔(dān)保的信貸資產(chǎn)，預(yù)期收益固定，較同期限定期存款稍高，在降息通道下可提前鎖定收益，適宜購買。

　　再看基金，2007年債券型基金風(fēng)頭完全被股票型基金蓋住，而今年債券型基金行情穩(wěn)健向上，已經(jīng)得到一部分投資者關(guān)注，而且市場預(yù)期利率下降，債券價格上升，更進(jìn)一步推高債市行情。

　　記者了解到，目前，銀行銷售的基金中多數(shù)為債券型基金。

　　網(wǎng)友的十項應(yīng)對建議

　　1. 不要辭職。不要換工作。不要轉(zhuǎn)行。不要創(chuàng)業(yè)。

　　2. 多備份幾個自己可以去的公司職位。冬天里的裁員往往都是一窩蜂的。

　　3. 不要主動找老板漲工資。裁員往往從工資高的開始。

　　4. 多幫朋友留意工作機(jī)會，輪到自己找工作的時候才會有朋友幫助你。

　　5. 存錢，買國債，雙幣存款或分紅險。珍惜生命，遠(yuǎn)離股市。

　　6. 買點保險，人窮的時候，更病不起，傷不起。

　　7. 每月給父母寄錢，經(jīng)濟(jì)不好，越窮的人越難過。

　　8. 別買車。

　　9. 危機(jī)的后期，才最難受?，F(xiàn)在還沒開始，別覺得自己很強(qiáng)沒事。

　　10. 別離婚，別生孩子。