銀行只提收益不言風(fēng)險 存款屢屢變成保險

       變臉 存款“成了”保險

　　某高校大學(xué)生張麗娟(網(wǎng)絡(luò)賬號名)于2010年3月2日到農(nóng)行四川分行成都金牛區(qū)支行某分理處“存入”3000元，這是她下一年學(xué)費的一部分。她一直以為辦理的這個業(yè)務(wù)就是“存款”，直到2011年3月通過一個電話她才知道購買的竟是“保險”。

　　張麗娟在口碑理財網(wǎng)投訴板塊發(fā)帖稱，當(dāng)時在她去農(nóng)行辦理存款業(yè)務(wù)時，一位銀行的工作人員詢問她是不是要存款，隨即向她極力推薦一種新型理財產(chǎn)品(生命騰飛兩全保險B款分紅型)，稱該產(chǎn)品每年有分紅，且贈送“醫(yī)療保險”，比存定期收益高很多“我問工作人員產(chǎn)品有沒有風(fēng)險，她說是保本的，到期退本金加上所存金額的15%，再加上分紅；我又問她5年內(nèi)我可以隨時取嗎？該工作人員說‘可隨存隨取’。”張麗娟稱。張麗娟相信了該工作人員，購買了這款理財產(chǎn)品，在該銀行存入了3000元。

　　直到2011年3月，張麗娟接到一個電話稱“你留的銀行卡卡號是錯的，我們沒法扣錢”。她才搞清楚自己購買的不是理財產(chǎn)品中附帶保險，而是購買了保險。張麗娟須每年續(xù)存3000元直到保險期結(jié)束，若現(xiàn)在取出錢，將損失不少。

　　和張麗娟有著類似經(jīng)歷的投資者不在少數(shù)。《經(jīng)濟參考報》記者通過查詢口碑理財網(wǎng)上的案例發(fā)現(xiàn)，這類案例有一些共同特點：基本上是投資者在去銀行辦理業(yè)務(wù)的時候，被銀行工作人員拉住，這些工作人員以“收益比定期存款高得多”“還能享受分紅”等作為誘餌來說服投資者把錢“以理財產(chǎn)品的形式存入銀行”，但不提該產(chǎn)品為“保險”。而投資者在尚未了解清楚的情況下，便稀里糊涂地簽了字，購買了產(chǎn)品。有的投資者是回到家仔細(xì)看了合同才回過味來，有的則像張麗娟一樣，過了好久才“如夢方醒”。

　　共識 銀行責(zé)任不可推卸

　　口碑理財網(wǎng)在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時表示，存款變保險，銀行方面有著不可推卸的責(zé)任。銀行首先是一家有信譽的金融機構(gòu)，客戶對于銀行工作人員非常信任，這就給了銀行工作人員以可乘之機。一些銀行工作人員為了完成任務(wù)多拿提成，把保險宣傳成所謂的“存款計劃”或“投資計劃”。由此，商業(yè)銀行首先應(yīng)當(dāng)加強自身的員工教育，提高員工的專業(yè)知識，另外對于誤導(dǎo)的行為也應(yīng)當(dāng)加大懲罰和處理的力度，一旦客戶得知被騙，損失的還是銀行的信譽。

　　而針對銀保銷售誤導(dǎo)頻發(fā)、“存單變保單”現(xiàn)象時有發(fā)生的情況，中國保監(jiān)會和銀監(jiān)會日前聯(lián)合發(fā)布了《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》(以下簡稱《監(jiān)管指引》)，對銀保銷售問題進(jìn)行規(guī)范。中國保監(jiān)會主席助理陳文輝(專欄)稱，出臺《監(jiān)管指引》的一個重要目標(biāo)就是通過進(jìn)一步明確銀保雙方的責(zé)任劃分，防止責(zé)任不清相互推諉，從而更加有效地保護(hù)消費者利益，解決消費者購買銀保產(chǎn)品出了問題后，不知道該找銀行還是保險公司，維權(quán)難度大的問題。

　　陳文輝表示，《監(jiān)管指引》明確了商業(yè)銀行是代理保險業(yè)務(wù)銷售行為的實施主體，負(fù)責(zé)在銀行網(wǎng)點直接向客戶銷售保險產(chǎn)品，對銷售過程承擔(dān)管理責(zé)任，對誤導(dǎo)銷售、錯誤銷售等行為負(fù)責(zé)。保險公司負(fù)責(zé)向銀行提供保險產(chǎn)品、培訓(xùn)和相關(guān)服務(wù)，保險公司銀保專管員的責(zé)任是向銀行提供培訓(xùn)和售后服務(wù)。而在保護(hù)消費者利益方面，陳文輝強調(diào)銀保雙方應(yīng)建立重大事件聯(lián)合應(yīng)急機制，實行首問負(fù)責(zé)制。所謂“首問負(fù)責(zé)制”，是指在客戶提出投訴、退保等要求時，無論客戶先找到保險公司還是先找到銀行，保險公司和銀行均應(yīng)第一時間積極處理，妥善接待客戶，不得相互推諉，延誤解決問題的時機，導(dǎo)致事態(tài)擴大。

　　提醒 區(qū)分銷售渠道是關(guān)鍵

　　口碑理財網(wǎng)提醒投資者，銷售渠道是區(qū)分存款還是保險的最直接渠道。銀行存款的操作是在銀行窗口內(nèi)，在你進(jìn)入銀行到窗口之前，除了填寫存取款單之外是不會有別的東西讓你閱讀的，同時存取款單也非常簡單和常用。但是銀保產(chǎn)品的銷售渠道往往是在大堂經(jīng)理處，就是說和你接觸的人是在銀行柜臺外。

　　另外，口碑理財網(wǎng)表示，銀行存款的利率是一定的，一旦聽到“比銀行存款利息高”這類的話時就要保持警惕，如果還聽到“送您疾病、身故等保障”則多是保險。“有些產(chǎn)品所謂的高利息是預(yù)期收益，但是會有一行肉眼都看不到的小字在收益表下方，上面寫著‘預(yù)期收益不代表實際收益，具體收益情況以我公司公布為準(zhǔn)’。因為這行字很小，不用放大鏡恐難以看清，這也就成為了保險公司忽悠客戶的利器。”口碑理財網(wǎng)稱。