“準(zhǔn)父親族”理財(cái) 而立之年投資與保障要兼顧

    馬渝今年32歲，是某企業(yè)部門(mén)經(jīng)理，家庭收入稅后每月平均5000元，妻子收入2500元，兩人收入都較穩(wěn)定。且夫婦倆年終獎(jiǎng)加起來(lái)上萬(wàn)元。馬渝有房產(chǎn)兩處，一處兩居室，自己居住，價(jià)值約80萬(wàn)元。另一處一室戶(hù)，價(jià)值約43萬(wàn)元，出租，每年收入1.2萬(wàn)元。 

     除此以外，他們擁有10萬(wàn)元存款，目前市值約5萬(wàn)元的股票?；旧铋_(kāi)銷(xiāo)2000元左右，衣、食、行以及娛樂(lè)方面花費(fèi)1000元左右，支出總計(jì)約為3000元。馬渝和他的妻子目前沒(méi)有任何商業(yè)保險(xiǎn)方面的支出，年度性支出并不多，只有一些雜項(xiàng)費(fèi)用大約6000元就能搞定。馬渝想為今年8月出生的寶寶安排投資計(jì)劃。還想購(gòu)買(mǎi)一些商業(yè)保險(xiǎn)，做一些投資，并計(jì)劃在3年內(nèi)買(mǎi)車(chē)。

　　【理財(cái)建議】

　　保險(xiǎn)先大人后小孩

　　初定壽險(xiǎn)保額16萬(wàn)，重大疾病保額15萬(wàn)、意外險(xiǎn)保額20萬(wàn)，選擇交費(fèi)靈活、保額可調(diào)、性?xún)r(jià)比較高的投連類(lèi)與萬(wàn)能類(lèi)產(chǎn)品。馬渝年交保費(fèi)約1.3萬(wàn)、妻子年交保費(fèi)約0.7萬(wàn)，孩子年交保費(fèi)約1.3萬(wàn)，交費(fèi)期初步計(jì)劃20年，家庭年交保費(fèi)約3.3萬(wàn)元。按一般投保慣例，保費(fèi)占家庭年收入的15%以下，最高不超過(guò)家庭年收入的20%，且小孩保費(fèi)不宜太高。而在本方案中保費(fèi)（3.3萬(wàn)元）占家庭年收入約23%，孩子的保費(fèi)（1.3萬(wàn)）較高，投連與萬(wàn)能類(lèi)保險(xiǎn)是屬于保險(xiǎn)功能與投資功能相結(jié)合的產(chǎn)品，尤其是投連產(chǎn)品，在扣除初始費(fèi)用、保障成本之后，具有較高的投資回報(bào)率。所以，交費(fèi)稍高一些對(duì)理財(cái)方案無(wú)不利影響。而且每年3.3萬(wàn)元的保費(fèi)占家庭年收入結(jié)余的30%左右，不影響家庭的其他投資與消費(fèi)目標(biāo)。

　　投資以基金為主

　　理財(cái)專(zhuān)家表示，因股市劇烈波動(dòng)以及個(gè)人投資者在市場(chǎng)上的劣勢(shì)，投資重點(diǎn)以基金為主，若有條件可對(duì)股票少量投資。這部分資金將來(lái)可作為部分大學(xué)教育金與養(yǎng)老金的來(lái)源。基金可選指數(shù)基金與高折價(jià)率的封閉基金，股票宜選擇成長(zhǎng)性高且行業(yè)景氣度高的藍(lán)籌股如中國(guó)平安?，F(xiàn)有的股票暫時(shí)持有，根據(jù)股票的潛力確定是留還是賣(mài)。現(xiàn)有的10萬(wàn)元存款，取2萬(wàn)元繼續(xù)存款作為備用金，其余8萬(wàn)在宏觀經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)好之后買(mǎi)入基金。若遇股市大跌也可用少量資金短線(xiàn)操作。目前用于出租的房子年收益率并不高，收益雖然穩(wěn)定但回報(bào)率太低。且未來(lái)房?jī)r(jià)難以把握，若不在優(yōu)越位置，大幅增值潛力不大，可擇機(jī)賣(mài)出，把資金集中起來(lái)尋找更優(yōu)質(zhì)的投資項(xiàng)目，如現(xiàn)在市場(chǎng)上的一些信托產(chǎn)品與私募基金（這種產(chǎn)品往往起點(diǎn)100萬(wàn)元，門(mén)檻較高）。

　　教育金、購(gòu)車(chē)資金不用愁

　　馬渝一家最重要的理財(cái)目標(biāo)，一部分由孩子的萬(wàn)能險(xiǎn)解決（該款產(chǎn)品組合可以解決孩子一生的大病、意外、住院、教育甚至養(yǎng)老等方面需求），另一部分由投資于基金的資金解決。由于時(shí)間與額度的關(guān)系，大學(xué)之前的教育費(fèi)用不單獨(dú)規(guī)劃，列入平時(shí)的生活費(fèi)用中。

　　用每年的收入結(jié)余購(gòu)買(mǎi)債券基金，購(gòu)一輛10萬(wàn)元左右的車(chē)，馬渝一家利用兩三年的固定收入結(jié)余就可以解決。