五大細(xì)節(jié) 助你挑選銀行理財(cái)產(chǎn)品

       隨著生活水平的提高和銀行業(yè)的快速發(fā)展，銀行已不再只是存錢取錢的錢柜了，像發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品、個(gè)人理財(cái)服務(wù)、家庭理財(cái)服務(wù)都成了銀行常規(guī)的金融服務(wù)項(xiàng)目。但銀行理財(cái)產(chǎn)品畢竟不同于傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄，并不是都能達(dá)到宣傳上標(biāo)明的預(yù)期收益。如何選準(zhǔn)誠信且符合預(yù)期收益的理財(cái)產(chǎn)品？在3.15即將到來之際，本報(bào)特聯(lián)合銀行理財(cái)專家歸結(jié)出需要注意的細(xì)節(jié)，幫助獨(dú)具慧眼的市民尋覓到真正的理財(cái)寶藏。

　　細(xì)節(jié)一：認(rèn)清產(chǎn)品類型

　　目前銀行理財(cái)產(chǎn)品分類方法不同，種類也很多。銀行理財(cái)產(chǎn)品往往分為保證收益型和非保證收益型。此外也分為固定收益型和浮動(dòng)收益型。以保證收益型的理財(cái)產(chǎn)品為例，由于風(fēng)險(xiǎn)小，因此收益率也相對(duì)偏低，目前主要是貨幣型和債券類。

　　中信銀行理財(cái)師王瑞錦建議，投資者在選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)首先弄清楚產(chǎn)品類型、風(fēng)險(xiǎn)多大、什么樣的情況會(huì)導(dǎo)致虧損，同時(shí)再結(jié)合自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力等因素，選擇適合的理財(cái)產(chǎn)品。一般而言，建議初次購買理財(cái)產(chǎn)品的客戶，尤其是中老年客戶，可以先考慮保證收益型理財(cái)產(chǎn)品，或者固定收益型產(chǎn)品。

　　細(xì)節(jié)二：看清產(chǎn)品投資對(duì)象

　　所謂看清產(chǎn)品投資對(duì)象，就是要了解產(chǎn)品投資的掛鉤對(duì)象，因?yàn)楫a(chǎn)品的預(yù)期收益往往是根據(jù)投資市場(chǎng)的表現(xiàn)來決定，其中，這些投資品種包括匯率、利率、黃金、信托項(xiàng)目等等。

　　王瑞錦表示，在不同時(shí)期、不同市場(chǎng)環(huán)境下會(huì)有不同選擇，這需要投資者自己判斷。如果投資者看好某些投資領(lǐng)域但不懂操作技巧，不愿冒太大風(fēng)險(xiǎn)，或無法直接進(jìn)行投資，就可以選擇掛鉤這些領(lǐng)域的理財(cái)產(chǎn)品。

　　細(xì)節(jié)三：明確產(chǎn)品流動(dòng)性

　　隨著金融危機(jī)爆發(fā)，從2008年下半年開始，手握現(xiàn)金、保持流動(dòng)性已成為最熱門的現(xiàn)金管理策略，而這一思路也滲入了銀行理財(cái)產(chǎn)品領(lǐng)域。

　　王瑞錦建議，投資者在選擇投資品種時(shí)，首先要對(duì)資金利用時(shí)間有明確估計(jì)。對(duì)個(gè)人投資者來說，理財(cái)產(chǎn)品的期限一般不宜過長(zhǎng)，建議投資者認(rèn)真考慮流動(dòng)性問題，例如是否享有提前贖回權(quán)等。流動(dòng)性安排不但給投資者在產(chǎn)品虧損時(shí)及時(shí)止損的機(jī)會(huì)，且在產(chǎn)品市值直線上升時(shí)投資者可兌現(xiàn)收益，落袋為安。

　　細(xì)節(jié)四：看清收益關(guān)鍵字

　　在確定個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受能力及理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)后，投資者要認(rèn)清預(yù)期收益。值得注意的是，一定不要把預(yù)期收益錯(cuò)當(dāng)實(shí)際收益，預(yù)期收益是銀行認(rèn)為在正常的市場(chǎng)走勢(shì)下獲得的收益，銀行并沒有保證支付義務(wù)。

　　某些銀行為了使預(yù)期收益顯得好看，其理財(cái)產(chǎn)品說明書上還將整個(gè)產(chǎn)品存續(xù)期的總收益寫上，比如說一個(gè)5年期的產(chǎn)品收益率為50%，那么其年收益率約為10%，投資者在選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要多留意“預(yù)期收益”或“年收益率”之類的關(guān)鍵字眼。

　　細(xì)節(jié)五：仔細(xì)對(duì)比收益率

　　市民在銀行購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，常會(huì)面臨如何在不同期限的同類產(chǎn)品中，選擇高收益的理財(cái)產(chǎn)品。王瑞錦表示，投資者在購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，只要自己注意收益率的計(jì)算方法就可以解決這樣的難題。

　　以一款年收益率為6%和一款15個(gè)月到期收益率為7%的理財(cái)產(chǎn)品為例，從絕對(duì)收益來看15個(gè)月的理財(cái)產(chǎn)品的收益率明顯更高，但通過簡(jiǎn)單計(jì)算實(shí)際收益便一目了然：把后一款產(chǎn)品15個(gè)月的收益率換成年收益率，僅為7%×12/15=5.6%，收益低于前一種產(chǎn)品。