沒有財怎么理? 80后小夫妻的理財經(jīng)

       很多人認為理財只是富人玩的游戲，沒有財，怎么理?。渴遣簧偃说男穆?。其實，理財不僅僅指的對現(xiàn)有的收入資產(chǎn)的配置，還包括對過去財產(chǎn)的處置以及未來收益的規(guī)劃。新婚夫妻們則尤其需要這堂課。

     本期出鏡

     80后新婚小夫妻孫先生和妻子月收入合計8000元，現(xiàn)有南三環(huán)兩室一廳一套房，無貸款壓力。在兩年內(nèi)計劃要小孩。

     理財財產(chǎn)

     儲蓄1萬元(半年定存),股票已跌到5萬元左右。(原投入為10萬元),定投基金一只，每月支出為300元。

     理財困惑

    1、未來兩年是否是買車的最佳時段？

    2、針對未來小孩的誕生，應(yīng)該在理財方面做哪些準備？

    3、在理財規(guī)劃中，孫先生一家適合高風(fēng)險、高回報的投資產(chǎn)品還是低風(fēng)險、低回報的保值產(chǎn)品？

    本期理財師

    王俊壘

    中信銀行總行營業(yè)部財富管理部產(chǎn)品經(jīng)理。

    理財重在均衡

    在孫先生剛和妻子過完結(jié)婚一周年紀念日的時候，小兩口做出了一個重要的決定：在未來一至兩年內(nèi)生小孩；緊接著，借助于照顧未來孕婦及寶寶的由頭，孫先生冒出一個念頭：買車。

    可是，理想和現(xiàn)實的差距總是那么遠。懷揣著美好愿望的孫先生和太太一計算家里的收入與資產(chǎn)，就感覺被人澆了盆冷水：掙著不多不少的死工資，攥著1萬多元的存折，瞅著不斷縮水的股票，孫先生意識到兩全其美的事泡湯了，是多給小孩留一些教育基金？還是把車先買了解決現(xiàn)在的交通問題？帶著這一連串的疑問，孫先生走進了中信銀行理財經(jīng)理王俊壘的辦公室。

    這個年齡的年輕人，能想到為了家庭的未來而理財，實在難能可貴！王俊壘認為，孫先生夫婦關(guān)鍵是均衡近期生活的享受與對未來的準備。

    買車就意味著要賣出持有的股票與基金。轎車是純粹的消費品，購買轎車能為孫先生夫婦帶來便捷，還會豐富孫先生夫婦的社交活動，在一定程度上對事業(yè)有提升作用。而長期持有股票、基金，未來可能會取得不錯的收益，在經(jīng)濟上能為寶寶的出生做更充分的準備。

    其實，選擇關(guān)鍵就在于哪個為你帶來的利益最大，這個利益包括物質(zhì)、心理等的加總。王俊壘認為，最后選擇還要由孫先生夫婦自己去均衡。

    三期投資

    一個也不能少

    王俊壘分析，對孩子的資金儲備分為三個階段，一是從現(xiàn)在到小孩3歲之前(上幼兒園之前)，二是3歲到高中畢業(yè)，三是大學(xué)階段。

    第一個階段是對未來消費的儲備階段，在孩子上幼兒園之前，每月的花銷基本上能保持在1500元內(nèi)，承受起來不算困難。因此第一個階段的主要任務(wù)就是為將來積蓄力量。

    每月剩余的錢分為兩部分進行管理，一部分作為備用金應(yīng)對日常生活支出，其特點是靈活性強，對于流動率要求較高，可以選擇活期儲蓄、貨幣基金或流動性好的銀行理財產(chǎn)品。另一部分長期投資為未來支出進行儲備，比如基金定時定額投資。對于孫先生一家來說，這部分投資的目標可以定位為孩子大學(xué)階段的各項費用。

    第二個階段迎來了孩子的高消費階段，各種特長班、補習(xí)班的費用不菲，平均每月花費2500元實屬正常。這就到了動用上一階段備用金的時候了。此外，如果剩有節(jié)余或收入增加，要開始考慮養(yǎng)老計劃了，可以通過定投基金或是買保險來增加這方面的保障。

    第三個階段是比較輕松的一段時光，兩人將迎來自己事業(yè)的高峰期，而教育基金已通過之前的定投得以實現(xiàn)。現(xiàn)在的任務(wù)集中在未來養(yǎng)老上，夫妻倆應(yīng)當加強對這方面的投資。

    走出投資風(fēng)險誤區(qū)

    如今，投資成了街頭巷尾的熱門話題，孫先生也想讓理財師王俊壘推薦一下適合自己的風(fēng)險組合。

    我可以斷定你是一名穩(wěn)健的投資者，但卻不能向你推薦投資組合。王俊壘認為，像孫先生夫婦這樣的投資者不應(yīng)急于關(guān)注具體投資產(chǎn)品的選擇，應(yīng)首先對自己的投資前提進行認真的分析。風(fēng)險于每個人都是不一樣的，對巴菲特來說，股票、外匯算不上高風(fēng)險，但對于投資知識缺乏的人，銀行公司債券這類普遍被認為低風(fēng)險的投資項目也同樣會蘊含著陷阱。

    如果平時工作比較緊，或是對此不感興趣，王俊壘建議夫妻倆可以采用分時投入的投資方法。如果短期以大資金進入股市，且專業(yè)知識不足，則風(fēng)險較大。但若每月以定投的方式進入股市，在長時期內(nèi)既可以平攤成本，又可以分享經(jīng)濟增長帶來的收益。