以優(yōu)惠政策化解中小企業(yè)貸款難

　但是，與銀行追逐大項(xiàng)目、大企業(yè)的熱情相比，銀行對(duì)中小企業(yè)的授信待遇并沒(méi)有實(shí)質(zhì)提高。從相對(duì)占比上看，中小企業(yè)貸款比重幾乎沒(méi)有提高。

　　應(yīng)該說(shuō)，中小企業(yè)貸款難是個(gè)國(guó)際性難題，但毋庸諱言的是，我國(guó)的問(wèn)題更加嚴(yán)重。這不能僅僅歸咎于我們的中小企業(yè)缺乏抵押品、信用記錄不完備等等缺陷，也不能怪銀行“嫌貧愛(ài)富”。其深層次原因可以歸為兩類。一是市場(chǎng)的缺位，二是政策的缺位。說(shuō)市場(chǎng)缺位是因?yàn)?，現(xiàn)在沒(méi)有主要服務(wù)于中小企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)的大量存在；說(shuō)政策缺位是因?yàn)?，鼓?lì)向中小企業(yè)貸款更多地是口號(hào)，而無(wú)實(shí)質(zhì)性的政策配套。

　　要解決中小企業(yè)貸款難就得在這兩個(gè)方面有實(shí)質(zhì)性突破。首先，大幅降低設(shè)立中小金融機(jī)構(gòu)的門(mén)檻，合理引導(dǎo)民間信貸為中小企業(yè)服務(wù)。當(dāng)前值得提及的政策措施是，監(jiān)管部門(mén)要求國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)必須成立服務(wù)于小企業(yè)的專營(yíng)機(jī)構(gòu)，現(xiàn)在這些專營(yíng)機(jī)構(gòu)一定遍地開(kāi)花了，因?yàn)榭己藭r(shí)間就設(shè)定在今年二季度末。很明顯，這個(gè)思路寄望于現(xiàn)有的大中型金融機(jī)構(gòu)?？墒侵竿@些銀行一夜之間變成中小企業(yè)的親密盟友，是不現(xiàn)實(shí)的。監(jiān)管部門(mén)可以要求銀行設(shè)立專營(yíng)機(jī)構(gòu)，但沒(méi)法要求自負(fù)盈虧的銀行違背意愿把錢(qián)帶給中小企業(yè)。

　　如果政策面真的希望有視中小企業(yè)為上帝的銀行，那就必須讓熟悉這些中小企業(yè)的人和資金自己組建銀行。現(xiàn)在這些人和資金還處于地下?tīng)顟B(tài)，從事的是民間金融。從國(guó)外來(lái)看，服務(wù)中小企業(yè)的是大量的小型甚至微型銀行。美國(guó)有接近2萬(wàn)家銀行，資產(chǎn)超過(guò)100億美元的只有80家。這些小型微型銀行之所以存在，就是由于它們能夠提供大中型銀行所無(wú)法提供的金融服務(wù)，這其中中小企業(yè)貸款是一個(gè)重要部分。

　　在此基礎(chǔ)上，有關(guān)部門(mén)應(yīng)該對(duì)中小銀行實(shí)施政策性的優(yōu)惠，呵護(hù)其成長(zhǎng)。比如，給予更高的風(fēng)險(xiǎn)容忍度、實(shí)行差額準(zhǔn)備金率和優(yōu)惠利率、允許開(kāi)展靈活的信貸業(yè)務(wù)等等。

　　其次，政策面應(yīng)建立長(zhǎng)效機(jī)制。放手民間金融組建服務(wù)它們自己的銀行。這樣做當(dāng)然會(huì)伴隨不少風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生，但合理管控這些風(fēng)險(xiǎn)是政府可以而且應(yīng)該做的事情之一。其中的一項(xiàng)制度就是提供保險(xiǎn)。美國(guó)的聯(lián)邦儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)公司成立之后，銀行尤其是中小銀行倒閉的數(shù)量大大降低，因?yàn)橛辛吮ｋU(xiǎn)，出了問(wèn)題的中小銀行通常是被重組而不會(huì)破產(chǎn)。

　　另一項(xiàng)制度就是提供擔(dān)保。誠(chéng)如上海銀監(jiān)局局長(zhǎng)閻慶民所說(shuō)，解決中小企業(yè)擔(dān)保問(wèn)題還應(yīng)該靠政府給予扶持。

　　美國(guó)擁有一個(gè)貫穿全國(guó)、全方位、多層次的信用擔(dān)保體系，可以分為全國(guó)性、區(qū)域性和社區(qū)性三個(gè)層面。聯(lián)邦政府層面上，專門(mén)成立的小企業(yè)管理局承擔(dān)對(duì)中小企業(yè)的銀行貸款擔(dān)保，貸款在15.5萬(wàn)美元以下的，提供90%的擔(dān)保，貸款在15.5－25萬(wàn)美元的，提供85%的擔(dān)保。1993年，國(guó)會(huì)通過(guò)法案規(guī)定，銀行向風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)貸款可占項(xiàng)目總投資的90%，如果風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)破產(chǎn)，政府負(fù)責(zé)賠償90%，并拍賣風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)的資產(chǎn)。區(qū)域性的擔(dān)保有地方政府負(fù)責(zé)，保持并發(fā)揮各地中小企業(yè)的特色。社區(qū)性小企業(yè)信用擔(dān)保體系主要作用是幫助社區(qū)內(nèi)的貧困人口創(chuàng)辦小企業(yè)實(shí)現(xiàn)脫困。

　　有了類似制度保障，放開(kāi)民間金融就會(huì)為中小企業(yè)貸款提供一個(gè)根本性的解決途徑。否則，相關(guān)政策只能喊著口號(hào)、原地踏步。