理財爭論:災(zāi)區(qū)房貸"一筆勾銷"VS"不能不還"

    汶川大地震發(fā)生后，災(zāi)區(qū)人員傷亡和建筑損毀情況嚴重。對于“樓在人不在，人在樓不在”等情況，房貸還不還，應(yīng)該怎么還？這些問題一時間成為熱議的話題。

    有關(guān)人士表示，對于抵押房屋的損失情況，估計短期內(nèi)很難出臺最終解決辦法，不過，銀行方面將根據(jù)人道主義的原則，依據(jù)具體情況進行具體的處理。

    “這棟房子是借了十幾萬元的貸款剛剛建起來的，如今房子已成瓦礫，我們一無所有了，卻背上了一身的債。”一個幸存的女士面對攝像鏡頭哭訴的畫面，給人留下了深刻的印象。自5·12汶川大地震以來，災(zāi)區(qū)大量房屋建筑被摧毀，不少人痛失親人和家園，喪失還貸能力后還得背負沉重房貸。銀行將如何處理暫時喪失了還貸能力的房貸客戶，成為全國人民關(guān)注的一個話題。

    近日，央行和銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布緊急通知，要求各銀行業(yè)機構(gòu)對災(zāi)區(qū)不能按時償還各類貸款的單位和個人，不催收催繳、不罰息，不作不良記錄，不影響其繼續(xù)獲得災(zāi)區(qū)其他救災(zāi)信貸支持。有關(guān)方面的人士表示，對于抵押房屋的損失情況，目前尚處于調(diào)查和評估階段，只能作暫緩的處理，很難確定最終的解決辦法，不過，銀行方面將根據(jù)人道主義的原則，依據(jù)具體情況進行具體的處理。

    逾期還貸者不罰息不作不良記錄

    在正常情況下，對于逾期還貸者，銀行通常會進行催收催繳，并作罰息處理，對其信用進行不良記錄。一般而言，對于普通商業(yè)貸款，罰息利率為貸款利率基礎(chǔ)上上浮50%，公積金貸款罰息則為萬分之二左右，如果逾期3個月不還款，銀行就可對逾期還款者進行起訴，要求對房子進行清償處理。

    地震災(zāi)害發(fā)生以來，災(zāi)區(qū)大多數(shù)人暫時喪失了還貸能力。為了緩解災(zāi)區(qū)人們的房貸負擔(dān)，5月19日，央行和銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了“關(guān)于全力做好地震災(zāi)區(qū)金融服務(wù)工作的緊急通知”，決定對受到地震災(zāi)害影響的四川、甘肅、陜西、重慶、云南等重災(zāi)省市實施恢復(fù)金融服務(wù)的特殊政策，其中第四條明確要求各銀行機構(gòu)，“妥善安排好災(zāi)害發(fā)生前已發(fā)放貸款的管理。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要充分考慮到受災(zāi)地區(qū)群眾和企業(yè)的實際困難，對災(zāi)區(qū)不能按時償還各類貸款的單位和個人，不催收催繳、不罰息，不作不良記錄，不影響其繼續(xù)獲得災(zāi)區(qū)其他救災(zāi)信貸支持。對借款人主動還款的，應(yīng)及時周到地做好相應(yīng)的服務(wù)工作。在條件許可的情況下，及時將上述措施以信函或公告等方式通知借款人。”

    免罰期將根據(jù)具體情況延長

    昨日，記者就災(zāi)區(qū)群眾房貸問題電話采訪了銀監(jiān)會新聞處，有關(guān)人士表示，目前，各家銀行正在進行相關(guān)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計和評估工作，具體損失目前仍不得而知。而且，各家銀行的房貸情況不一樣，房屋和房主的受災(zāi)情況也不一樣，有的人在房不在，有的房子在人不在，有的人房都不在了。對于這些房貸客戶，目前很難作出一個一刀切的最終處理辦法。銀監(jiān)會將督促銀行根據(jù)實事求是的原則，在弄清楚具體情況后，根據(jù)實情進行處理。免罰期將延長到什么時候，該人士表示，目前這個不成問題，將視災(zāi)區(qū)的救援和重建情況而延長。

    財政部、國家稅務(wù)總局公布抗震救災(zāi)及災(zāi)后重建稅收優(yōu)惠政策

    企業(yè)所得稅：企業(yè)實際發(fā)生的因地震災(zāi)害造成的財產(chǎn)損失，準予在計算應(yīng)納稅所得額時扣除；同時，企業(yè)發(fā)生的公益性捐贈支出，將按規(guī)定在計算應(yīng)納稅所得額時扣除。

    個人所得稅：因地震災(zāi)害造成重大損失的個人，可減征個人所得稅。個人將其所得向地震災(zāi)區(qū)的捐贈，按照個人所得稅法的有關(guān)規(guī)定從應(yīng)納稅所得中扣除。

    房產(chǎn)稅：經(jīng)有關(guān)部門鑒定，對毀損不堪居住和使用的房屋和危險房屋，在停止使用后，可免征房產(chǎn)稅。

    契稅:因地震災(zāi)害滅失住房而重新購買住房的，準予減征或者免征契稅。

    資源稅：納稅人開采或者生產(chǎn)應(yīng)稅產(chǎn)品過程中，因地震災(zāi)害遭受重大損失的，由受災(zāi)地區(qū)省、自治區(qū)、直轄市人民政府決定減征或免征資源稅。

    城鎮(zhèn)土地使用稅：納稅人因地震災(zāi)害造成嚴重損失，繳納確有困難的，可依法申請定期減免城鎮(zhèn)土地使用稅。

    車船稅：已完稅的車船因地震災(zāi)害報廢、滅失的，納稅人可申請退還自報廢、滅失月份起至本年度終了期間的稅款。

    進出口稅收：對外國政府、民間團體、企業(yè)、個人等向我國境內(nèi)受災(zāi)地區(qū)捐贈的物資，免征進口環(huán)節(jié)稅收。

    各大銀行：災(zāi)區(qū)還貸問題適當(dāng)暫緩

    在5月19日銀監(jiān)會舉行的新聞發(fā)布會上，針對按揭貸款房屋在地震中被毀壞，貸款者是否仍需還款的問題，銀行業(yè)協(xié)會專職副會長楊再平表示，按照貸款核銷的法規(guī)和政策，會有一個統(tǒng)籌的考慮。

    中國銀行副行長朱民表示，中國銀行將參考國際做法來解決災(zāi)區(qū)受損房按揭貸款問題，朱民表示，“樓在人不在，人在樓不在，這個房貸怎么還，這些問題都出現(xiàn)了。”銀行在災(zāi)區(qū)重建問題面臨著一系列的制度創(chuàng)新。在目前的情況下，對于還貸只是作出適當(dāng)?shù)臅壕?。不過他也表示，銀行會本著人性化和人道主義處理，“根據(jù)合同作出不同的處理。”

    其他各家商業(yè)銀行負責(zé)人均表示，作為商業(yè)運作的銀行，不可能說減免就減免，不過會給客戶提供寬限措施，也會根據(jù)不同客戶做不同的安排。

    中國工商銀行副行長張福榮表示，對于個人貸款業(yè)務(wù)，工商銀行在這一段特殊階段，會采取提供一段寬限期、延長貸款期限、延長貸款的還款期限、對違約客戶減免罰息、對違約客戶不登記違約記錄等措施來減少災(zāi)區(qū)用戶的負擔(dān)。

    農(nóng)業(yè)銀行副行長張云在會議上介紹說，由于許多住房成為危樓無法使用，農(nóng)業(yè)銀行個人住房按揭貸款面臨著較大的風(fēng)險。據(jù)不完全統(tǒng)計，地震帶來的個人按揭貸款損失10.5億元。

    網(wǎng)友觀點：“一筆勾銷”VS“不能不還”

    觀點一：銀行應(yīng)該免除房貸

    網(wǎng)友 IP:123.127.164.*(北京)：遇到天災(zāi)，大家都有損失，不能只保護銀行的利益。

    網(wǎng)友IP:59.42.*.*(廣東)：由于房子是自然災(zāi)害損壞，不是人為也不是人力因素，所以銀行不能追究原住戶責(zé)任，請給災(zāi)區(qū)人民一個白手起家的機會，不要再增加他們的負擔(dān)了。

    網(wǎng)友IP:222.93.140.*(江蘇)：如果借款人有能力還就一定要他還，如果借款人實在沒有能力還，你拿他怎么辦呢？因為他現(xiàn)在已是一無所有了，他拿什么還你銀行呢。

    觀點二：房貸損失不能由銀行承擔(dān)

    網(wǎng)友IP:218.6.*.*(四川)：憑什么要銀行免除？銀行現(xiàn)在是股份制，要對股東負責(zé)。去年不是多收了兩千億印花稅嗎,不正好用上嗎？

    網(wǎng)友IP:202.96.246.*(上海)：商業(yè)銀行里面錢是儲戶存的錢。你存在銀行里的一部分錢，通過銀行轉(zhuǎn)借給了人家買房子。如果要你放棄銀行的存款，你會愿意嗎？

    網(wǎng)友IP:219.238.94.*(北京)：此舉會增加銀行的壞賬率。央行應(yīng)通過公開市場操作增大貨幣投放量，或者降低存款準備金率，緩解銀行的壓力。

    觀點三：采取其他方式減少損失

    網(wǎng)友IP:210.72.218.*(北京)：貸款不應(yīng)免除,但是國家應(yīng)該利用捐款和國家撫恤幫助他們償還。

    河南許昌網(wǎng)友 kgdddd1728：最好是大家都參加了保險，可以用保險的賠付來解決這些問題。

    國際經(jīng)驗：房屋保險保障災(zāi)后重建

    對于類似情況，其他國家又是如何處理的呢？

    美國：銀行放貸前多要求買保險

    昨日，本報記者采訪了美國金融債券保險商FSA(FinancialSecurityAssurance)的董事張鴻飛博士，他表示，在美國，絕大多數(shù)房主都購買了包括火災(zāi)和颶風(fēng)在內(nèi)的房屋保險，地震災(zāi)害則是一個分離的單項保險，也可以購買，但是要另外交錢。美國西部的舊金山也是一個地震多發(fā)地帶，那里的人們大多都會購買專門針對地震的房屋保險。

    張鴻飛表示，在自然災(zāi)害的情況下，盡管一些銀行會寬免一些支付，但房主不得不付出代價，如果房主不能還款，銀行可以獲得其財產(chǎn)。為了使風(fēng)險縮小，大多數(shù)銀行在提供抵押貸款之前都要求購買某種保險。例如，在洪水多發(fā)地帶，要求購買針對洪水的保險，在地震多發(fā)地帶，要求購買針對地震的保險。

    張鴻飛表示，專門針對地震的財產(chǎn)保險可能非常昂貴，因此在中國，在私人保險很難獲取的情況下，最好的解決辦法可能是由政府建立一種基金，對其進行援助。

    據(jù)悉，在2005年8月卡特里娜颶風(fēng)發(fā)生后，為了幫助房主，許多貸款機構(gòu)都采取了諸如延期付款、暫時放棄逾期罰款和不對延期付款者進行不良信用登記等措施，延遲還貸期從30天到90天，但是還款只是延遲而非免除。

    德國：住房絕大多數(shù)有保險

    另據(jù)新華網(wǎng)報道，在德國，房屋保險負責(zé)理賠的范圍相當(dāng)廣泛，包括了火災(zāi)、水災(zāi)、颶風(fēng)、地震、閃電、冰雹等常見的自然災(zāi)害。不過，德國房主為房屋保險所繳納的保費并不算昂貴?？傮w上一般家庭住房每年的保費約為“再造房價”的千分之五左右。德國房屋保險并不是強制性的，但德國房主大都選擇購買保險。