新婚夫婦理財犯難：先還房貸還是先買車？

         家庭情況 　　
        易先生30歲左右，在某機關(guān)工作，年收入10萬元左右。太太唐女士26歲，就職于一家貿(mào)易公司，年收入15萬元。兩人均享受社保，目前，兩人共有存款8萬元，沒有任何投資。小家庭每月生活費約需4000元，2006年購買房產(chǎn)一套，貸款40萬元，每月還貸4000元左右。
此外，兩人每年都要旅游一次，花費在一萬元上下，作為新上海人的小兩口每年年底回老家，也要花費5000元左右。易先生計劃在2009年底將房貸一次性還清。此外，唐女士準備在2010年懷孕生寶寶，同時為了寶寶還想貸款買一輛15萬元左右的車。另外，還想為未來寶寶攢足夠的留學(xué)教育金。該如何理財？
　　■理財目標
　　1、希望2009年底一次性還清房貸40萬2、想在2010年貸款購置15萬左右的車3、15-20年后有足夠資金供孩子留學(xué)
■家庭財務(wù)分析
　　1、通過推算，易先生家庭負債比例約為37％，償債能力處于比較合理的范圍內(nèi)；同時家庭的流動比率為20，該比例說明家庭流動資產(chǎn)可滿足家庭20個月的開支，該數(shù)據(jù)較高，在6左右就比較合適；同時家庭的儲蓄比率高達56％，該比例說明家庭在滿足當年支出的同時，還可以將收入的56％用于增加儲蓄或投資，很高的一個數(shù)據(jù)，也顯示出家庭具備相當?shù)睦碡斈芰εc基礎(chǔ)。
　　2、家庭當前財務(wù)狀況的不合理之處：
　　●家庭的財務(wù)安排有些失當，流動性比率偏高的另一個結(jié)果就是壓縮了收益空間，造成家庭財富累積過程進展緩慢。
　　●投資性資產(chǎn)的投向極其單一，全部在現(xiàn)金和銀行存款，投資回報率很低，在CPI已經(jīng)大幅走低的情況下，家庭面臨的還是“負利率”。
　　●夫妻兩人除了單位里的醫(yī)保外，一點商業(yè)保險都沒有購買，一旦發(fā)生意外事故或疾病家庭財務(wù)狀況將快速惡化，會給整個家庭帶來負面的影響，也給家庭理
　　財目標的實現(xiàn)帶來了困難，因此夫妻兩人的保險保障力度急需加強。
　　家庭年度收支狀況收入 支出
　　本人收入 100000 生活開銷 48000配偶收入 150000 房貸 48000旅游 10000探親 5000合計 250000 合計 111000每月結(jié)余 139000
　　家庭資產(chǎn)負債狀況家庭資產(chǎn) 家庭負債
　　房產(chǎn)（投資） 1000000住房貸款 400000現(xiàn)金及活存 80000合計 1080000合計 400000家庭資產(chǎn)凈值680000
　■理財建議與規(guī)劃提前還貸不適宜，騰出資金先理財
　　對于易先生家庭的第一個計劃，考慮到目前存款只有8萬元，按目前的年收入與支出，年結(jié)余為13.9萬元，兩筆相加20萬元左右，滿打滿算要實現(xiàn)投資收益翻倍才能達到年末40萬元，這顯然是不現(xiàn)實的。
　　考慮到易先生在機關(guān)工作，太太又有社保，這筆房貸應(yīng)該有一部分是公積金貸款，并且每月還款部分可以從繳納的公積金中扣除；此外，央行連續(xù)降息使目前住房貸款的利率大幅下降，大大減輕了貸款族的還款壓力，何況易先生家庭的負債情況完全在合理的范圍內(nèi)，因此，建議易先生推遲一次性還清房貸的計劃，把資金騰出作其它的理財規(guī)劃。
　　市場低迷優(yōu)惠多，貸款買車可實現(xiàn)
　　“可憐天下父母心”，易先生為了寶寶，計劃明年貸款購買價值15萬左右的私家車。按目前的規(guī)定，車貸最高可貸五成，由于目前全球經(jīng)濟 
不景氣，許多車行為了增加銷售量，加快資金回籠，按不同價位不同車型推出了一系列優(yōu)惠貸款，對于寶馬等高檔車型甚至推出了零息貸款。而對于易先生家庭來說，再增加7.5萬左右的貸款對于家庭來說完全可以承受。區(qū)別就是買什么價位的車和能拿到多大的優(yōu)惠利率，這兩點，找好代理商很重要。
　　教育基金沒彈性，定投基金最穩(wěn)妥
　　通過計算，當孩子要出國留學(xué)時，易先生家庭需準備大約92萬元。再一次強調(diào)，孩子的教育金準備是缺乏彈性的，因此要趁早準備，寬裕準備。從易先生家庭的情況看，這筆出國留學(xué)教育金大概15-20年后需要。按目前的形式看，采取定期定額方式投資基金是子女教育金準備比較好的理財方式。目前國內(nèi)股市經(jīng)過1年多的調(diào)整處于相對比較低的點位，雖然今年大盤可能還會震蕩，但定期定額投資基金的方式可以在大盤點位較低的時候買入更多的基金份額，攤薄了投資成本，非常適合中長期的投資。在選擇基金上可以選擇2-3只，可以是指數(shù)型與混合的搭配；選擇基金公司上建議參考最近三年各基金公司的投資業(yè)績，選擇即能在牛市中一路領(lǐng)跑的，更要選擇在熊市中也有上佳表現(xiàn)的基金公司，這樣才能把子女教育基金放心地投入基金中。
2、家庭當前財務(wù)狀況的不合理之處：
　　●家庭的財務(wù)安排有些失當，流動性比率偏高的另一個結(jié)果就是壓縮了收益空間，造成家庭財富累積過程進展緩慢。
　　●投資性資產(chǎn)的投向極其單一，全部在現(xiàn)金和銀行存款，投資回報率很低，在CPI已經(jīng)大幅走低的情況下，家庭面臨的還是“負利率”。
　　●夫妻兩人除了單位里的醫(yī)保外，一點商業(yè)保險都沒有購買，一旦發(fā)生意外事故或疾病家庭財務(wù)狀況將快速惡化，會給整個家庭帶來負面的影響，也給家庭理
　　財目標的實現(xiàn)帶來了困難，因此夫妻兩人的保險保障力度急需加強。
　　家庭年度收支狀況收入 支出
　　本人收入 100000 生活開銷 48000配偶收入 150000 房貸 48000旅游 10000探親 5000合計 250000 合計 111000每月結(jié)余 139000
　　家庭資產(chǎn)負債狀況家庭資產(chǎn) 家庭負債
　　房產(chǎn)（投資） 1000000住房貸款 400000現(xiàn)金及活存 80000合計 1080000合計 400000家庭資產(chǎn)凈值680000
■理財建議與規(guī)劃提前還貸不適宜，騰出資金先理財
　　對于易先生家庭的第一個計劃，考慮到目前存款只有8萬元，按目前的年收入與支出，年結(jié)余為13.9萬元，兩筆相加20萬元左右，滿打滿算要實現(xiàn)投資收益翻倍才能達到年末40萬元，這顯然是不現(xiàn)實的。
　　考慮到易先生在機關(guān)工作，太太又有社保，這筆房貸應(yīng)該有一部分是公積金貸款，并且每月還款部分可以從繳納的公積金中扣除；此外，央行連續(xù)降息使目前住房貸款的利率大幅下降，大大減輕了貸款族的還款壓力，何況易先生家庭的負債情況完全在合理的范圍內(nèi)，因此，建議易先生推遲一次性還清房貸的計劃，把資金騰出作其它的理財規(guī)劃。
　　市場低迷優(yōu)惠多，貸款買車可實現(xiàn)
　　“可憐天下父母心”，易先生為了寶寶，計劃明年貸款購買價值15萬左右的私家車。按目前的規(guī)定，車貸最高可貸五成，由于目前全球經(jīng)濟不景氣，許多車行為了增加銷售量，加快資金回籠，按不同價位不同車型推出了一系列優(yōu)惠貸款，對于寶馬等高檔車型甚至推出了零息貸款。而對于易先生家庭來說，再增加7.5萬左右的貸款對于家庭來說完全可以承受。區(qū)別就是買什么價位的車和能拿到多大的優(yōu)惠利率，這兩點，找好代理商很重要。
　　教育基金沒彈性，定投基金最穩(wěn)妥
　　通過計算，當孩子要出國留學(xué)時，易先生家庭需準備大約92萬元。再一次強調(diào)，孩子的教育金準備是缺乏彈性的，因此要趁早準備，寬裕準備。從易先生家庭的情況看，這筆出國留學(xué)教育金大概15-20年后需要。按目前的形式看，采取定期定額方式投資基金是子女教育金準備比較好的理財方式。目前國內(nèi)股市經(jīng)過1年多的調(diào)整處于相對比較低的點位，雖然今年大盤可能還會震蕩，但定期定額投資基金的方式可以在大盤點位較低的時候買入更多的基金份額，攤薄了投資成本，非常適合中長期的投資。在選擇基金上可以選擇2-3只，可以是指數(shù)型與混合的搭配；選擇基金公司上建議參考最近三年各基金公司的投資業(yè)績，選擇即能在牛市中一路領(lǐng)跑的，更要選擇在熊市中也有上佳表現(xiàn)的基金公司，這樣才能把子女教育基金放心地投入基金中。