月入八千兩口之家 如何理財三年內換大房買汽車
訊石光通訊網
2009/6/18 7:48:27
基本狀況
王先生29歲,網絡工程師,月收入5000元,妻子劉女士26歲,媒體編輯,月收入3000元。二人剛剛結婚,有10萬元的定期存款,市值10萬元的股票,3萬元的基金。目前居住的新房是王先生父母為他們購置的80平的房子,市值31萬元。夫妻二人單位均按規(guī)定繳納四險一金,沒有任何商業(yè)保險。
理財目標
1)在兩年內換個120平左右的大房子,最好不用貸款;
2)三年內購買一輛汽車;
3)為未出生的孩子積累養(yǎng)育費;
4)為二人的養(yǎng)老費用做準備。
本期CFO:本報特約理財師禹博
二人家庭資產狀況十分健康,沒有負債。存款比例過高,不利于獲得更好的投資回報,建議選擇風險相對較小的基金進行投資。自由儲蓄率高,說明可以用來投資的資金充足,對于完成理財目標具有很好的基礎。
攢房款定投債券型基金
王先生夫婦想兩年后換一個120平左右的大房子,最好不用貸款。
目前所居住的房子市值31萬元,按照沈陽房價年增長率4.97%計算,兩年后現住房的市值(考慮到每年2%的折舊)約為353980元。兩年后120平新房市值(按照他們現在居住房子的單價4429元計算)為585622元。那么兩年后賣掉現有住房,換個120平的大房,需要積累231642元。若是不用貸款,可以現有存款中的6萬元作為一次性投資購買債券型基金,年收益8%。即每月投入6218元,進行定期定投,購買債券型基金,就可順利實現目標。
買車計劃儲蓄+基金
建議留出1萬元應急準備金和換房所用資金6萬元,以外的3萬元作為一次性投入資金,購買債券型基金三年后可累積37791元。每月可以儲蓄購車資金360元,進行債券基金的定期定投14592元。第三年換房后可投入6578元,定投81896元。三年后,可以購置一輛134279元左右的轎車。
教育費用換車、買房后著手
要想使孩子順利完成大學教育,孩子出生后三年內,也就是從現在算起的六年后要累積190620元教育資金。夫妻二人在實現換房購車目標后,就可以開始累積孩子的教育金。三年后,從孩子出生開始,每月定期定投債券型基金4703元,即可累積孩子從出生到大學畢業(yè)所需教育資金。
保險規(guī)劃商業(yè)保險與積累養(yǎng)老金
由于二人正處于年輕時期,家庭形成期,面臨的風險很多,而二人都沒有購買商業(yè)保險。建議二人支出收入的10%即每月1000元左右購買人壽、意外和疾病保險。
從實現了購車換房目標的第四年起,就可以使用除積累教育金4703元之外的1874元進行養(yǎng)老金的累積,假設二人30年后退休,退休后生活20年。30年后生活費用支出97302元,20年需要1946039元。具體地說,就是每月累積1431元,即可實現未來的養(yǎng)老目標。
[商報建議]
由于王先生家庭收入較高,支出較少,所以實現上述目標不難。他們可以考慮購買更好的車輛,或者送孩子出國留學,以及提高兩人目前的生活質量,定期外出旅游適當增加開支等。