年入9W中年家庭的理財(cái)規(guī)劃

        案例： 　　

        王先生一家三口在廣州居住，屬于普通工薪家庭。王先生本人在百貨公司當(dāng)部門(mén)經(jīng)理，51歲，年薪5萬(wàn)元，另有每月共計(jì)700元的公積金，保險(xiǎn)基本齊全。太太在某私營(yíng)企業(yè)擔(dān)任文員，49歲，年薪3.6萬(wàn)元，購(gòu)買(mǎi)了基本的社會(huì)保險(xiǎn)。兒子今年23歲，將從一間普通大學(xué)畢業(yè)，至今仍沒(méi)有簽就業(yè)合同，預(yù)計(jì)找一個(gè)一般性的工作并不困難。三口之家目前居住在越秀區(qū)一套價(jià)值100多萬(wàn)元、樓齡超過(guò)15年的95平方米福利房?jī)?nèi)（三室兩廳）。 

　　流動(dòng)資產(chǎn)概況：銀行存款25萬(wàn)元，基金10萬(wàn)元，股票8萬(wàn)元。 

　　請(qǐng)問(wèn)，面對(duì)金融危機(jī)、就業(yè)壓力，如此三口之家，在未來(lái)的幾年里該如何理財(cái)？ 

　　咨詢(xún)專(zhuān)家：民生銀行廣州分行張麗 楊盛學(xué) 

　　建議一：三口之家年消費(fèi)控制在5萬(wàn)元上下 

　　根據(jù)小王的情況，找到一份好工作可能并不容易，但是找到普通工作并不難，不管從小王自身發(fā)展還是家庭生活考慮，小王應(yīng)該先找一份工作積累經(jīng)驗(yàn)。假設(shè)工作收入剛剛可以滿(mǎn)足自己的開(kāi)支，為每月2000元。 

　　其次，工作后建議小王繼續(xù)和父母一起生活，降低生活成本。未來(lái)4年內(nèi)盡量減少不必要的開(kāi)支，年支出控制在5萬(wàn)元之內(nèi)。 

　　建議二:為太太購(gòu)買(mǎi)疾病類(lèi)保險(xiǎn) 

　　王太太僅有基本的社會(huì)保險(xiǎn)，醫(yī)療保障略顯不足，雖然已經(jīng)過(guò)了購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療保障的最佳年齡，但是仍建議王太太購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)，以免突然大額的醫(yī)療費(fèi)用開(kāi)支使家庭陷入財(cái)務(wù)困境。建議小王購(gòu)買(mǎi)少量意外險(xiǎn)或者定期壽險(xiǎn)，等收入狀況好一些再逐漸增加保額。家庭保費(fèi)支出大約為1萬(wàn)元，由先生繳付，交費(fèi)期至退休時(shí)。 

　　建議三：暫緩購(gòu)房計(jì)劃 

　　目前王先生有一套95平方米的小三房，即便以后兒子結(jié)婚，全家人住在一起也夠大。 

　　王先生60歲退休，太太55歲退休，退休前后生活開(kāi)支不變。根據(jù)前述內(nèi)容可知，不考慮通貨膨脹率與投資收益因素，如果夫妻退休后平均壽命25年，則按照目前每年約3.3萬(wàn)元（5萬(wàn)元除以3乘以2）的消費(fèi)水平，至少需要在退休后保留80萬(wàn)元流動(dòng)資金，而目前顯然不夠。目前大城市房?jī)r(jià)仍有下跌空間，宜暫緩購(gòu)置房產(chǎn)。 

　　建議四：換銀行存款為理財(cái)產(chǎn)品與黃金 

　　今年以來(lái)國(guó)內(nèi)股市呈振蕩上行態(tài)勢(shì)，下行空間有限，且隨著上周美聯(lián)儲(chǔ)政策的出臺(tái)，美股大漲，國(guó)內(nèi)外投資者信心不斷恢復(fù)，因此建議家庭18萬(wàn)元的股票和基金繼續(xù)持有，暫時(shí)不做調(diào)整，仍為家庭理財(cái)?shù)?ldquo;激進(jìn)”部分。 

　　考慮到未來(lái)的貨幣貶值風(fēng)險(xiǎn)，保留25萬(wàn)元銀行存款得不償失。建議從銀行存款中拿出3萬(wàn)元作為家庭緊急備用金（通常為月支出的3~6倍）以備不時(shí)之需，主要以銀行活期存款和貨幣基金的形式存在，年化收益約為2%。其余22萬(wàn)元，則一分為二，11萬(wàn)元建議投資銀行不同期限的理財(cái)產(chǎn)品。 

　　而美元貶值無(wú)疑將使黃金價(jià)格的前景被看好，且黃金投資向來(lái)也應(yīng)是家庭理財(cái)中起到穩(wěn)健保值作用的部分，建議剩余的11萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)實(shí)物型黃金。 

　　根據(jù)目前銀行理財(cái)產(chǎn)品與實(shí)物黃金的收益情況，在未來(lái)的3年里每年的綜合投資收益率至少可以達(dá)到4%，兩部分產(chǎn)品作為家庭理財(cái)?shù)?ldquo;穩(wěn)健”部分。而近三年中，平時(shí)的工資積累可以靈活購(gòu)買(mǎi)各類(lèi)銀行理財(cái)產(chǎn)品及基金，若股市走好就可以購(gòu)買(mǎi)偏股基金，若股市走弱、國(guó)債看好則買(mǎi)偏向保守的理財(cái)產(chǎn)品。這樣一來(lái)，家庭流動(dòng)資產(chǎn)配置在穩(wěn)健方面與配置在激進(jìn)方面的比例接近5：4，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看趨向3：2。

　　根據(jù)表二所示，如果未來(lái)經(jīng)濟(jì)狀況好轉(zhuǎn)，股票、基金投資收益率提高，我們做出以下預(yù)測(cè)，供王先生家庭參考。根據(jù)表二計(jì)算，在2012年，家庭可積累76.4萬(wàn)元的流動(dòng)資產(chǎn)，基本積累夠了退休后的養(yǎng)老錢(qián)，再考慮買(mǎi)房也不遲。