租房夫妻欲生子買房如何理財

訊石光通訊網(wǎng) 2009/6/2 7:27:04
       妻為,34歲,證券公司工作,月薪6000元;妻子30歲,公司職員,月薪3000元左右,再加上一些加班費等收入,夫妻兩人每月收入約1萬元。年收入稅后12萬元。兩人都交有三險一金,住房公積金每月合計3000元。

  每月日常開銷:1000元交給父母、1000元養(yǎng)車、500元保險、500元水電煤物業(yè)費、2000元家庭開支、1000元機動開支,合計6000元。

  姜為夫婦目前有40萬元左右的金融資產(chǎn):10萬元國債,1萬多美元的3年期外匯理財產(chǎn)品(預(yù)期收益3%),20萬元買了2年期信托產(chǎn)品(預(yù)期收益4%)。此外,兩人還買了大病保險(保額每人10萬元/年),意外保險(保額每人50萬元/年)。

  理財目標(biāo)

  1、夫婦兩人目前與父母合住,每月1000元既是房租又是飯費,手頭還能積攢一些資金。

  2、他倆準(zhǔn)備在妻子35歲前,要一個孩子,如是這樣,就必須考慮買房。該如何籌措這筆資金,生活水平又不發(fā)生大的變化。

  姜為夫婦的財務(wù)狀況保守有余,靈活不足。國債、信托、外匯理財都屬于中長期的低風(fēng)險產(chǎn)品,收益率也比較低,均沒有超過5%。以姜為夫婦的年紀(jì)和收入情況而言,投資過于穩(wěn)健。建議考慮投資股票基金。如果有好的項目,也不妨投資試試看。

  夫婦倆每年的收入為12萬元,由于從未購房,每年可積累公積金3.6萬元,年支出為7.2萬元,所以每年可以有8.4萬元的結(jié)余,且金融資產(chǎn)大都屬于中期的投資產(chǎn)品。

  購房時間定在兩年后

  首先,兩年后,夫婦倆又可以結(jié)余16.8萬元的資產(chǎn)。其次,樓市目前正處在非常微妙的調(diào)整階段,后市房價將穩(wěn)中有降。兩年后,樓市的走向也基本明朗。購房對家庭是一筆大額的開支,裝修也是勞神費力的事情。所以無論是精力和財力上,都需要休養(yǎng)生息一個階段,為接下來的添丁計劃做好準(zhǔn)備。

  確定了購房時間后,需要確定購房資金。像姜為夫婦這樣的小家庭,既能滿足需要,又比較經(jīng)濟的是120平方米左右的三房二廳物業(yè)。假定購買單價為6000元,購房總額約在72萬元。如果購房時的利率水平和現(xiàn)在相差無幾,建議姜為把所有到期的金融資產(chǎn)本息約43萬元加上16.8萬元,留出6個月的日常支出所需現(xiàn)金3.6萬元(作活期存款或購買貨幣基金),再留出裝修費用10萬,剩余的46萬元左右,全部用作支付首期(因為很少有投資產(chǎn)品可以獲得6.12%的年收益),其余部分做26萬元的按揭貸款。假定貸款期限為10年,采用等額本息還款法,每月還款額約為2900元,不到家庭收入的三分之一,對家庭生活水平不會造成很大影響。

  用質(zhì)押解決首付

  姜為夫婦的主要理財目標(biāo)是近期買房的問題,考慮在兩年內(nèi)會有子女撫養(yǎng)費用的開支。預(yù)計子女費用開支增加2000元/月,購房目標(biāo)為72萬元。

  姜為夫婦的現(xiàn)有財務(wù)收支情況良好,即使增加2000元/月的子女費用開支,也不會對其財務(wù)狀況帶來很大影響。

  購房款72萬元,需要約22萬元首付,其余部分50萬元貸款,其中商業(yè)貸款30萬元,公積金貸款20萬元。根據(jù)現(xiàn)有銀行、公積金管理規(guī)定,每月約等額還款2800元?,F(xiàn)有公積金繳納的3000元就可以用于還貸了。

  籌集短期資金用于首付款是一個關(guān)鍵。有兩個方案可供選擇。

  方案一 用現(xiàn)有的國債、美元理財產(chǎn)品或信托產(chǎn)品進行質(zhì)押,支付6.12%的利息,籌滿房屋的首付款。22萬元貸款每月支付利息約為1300元,辦理簡便,且能短期內(nèi)購房,獲得房產(chǎn)增值。

  方案二 姜為夫婦短期租房居住,等相應(yīng)產(chǎn)品到期后提現(xiàn)用于購房。這需要增加租房開支,約1000元/月,但時間較長,需兩年后購房,房屋增值的投資機會將延后。

  根據(jù)目前房產(chǎn)市場行情,房屋短期內(nèi)的變動幅度不會太大,但仍有一定的上升空間,故建議采用方案一執(zhí)行,有利于抓住房屋的投資機會,增加個人家庭資產(chǎn)。同時公積金貸款也能盡早使用,調(diào)節(jié)個人家庭開支的合理性。

新聞來源:時代商報

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