月入1W白領(lǐng)租房族咋理財(cái)

訊石光通訊網(wǎng) 2009/6/8 7:42:46
         家庭月入1萬元的白領(lǐng),孩子現(xiàn)在3歲,目前租房住,打算兩年后買房,該如何理財(cái)呢?近日讀者吳先生致電本報(bào)新聞熱線968800詢問,11月27日大降息后,該如何規(guī)劃家庭財(cái)產(chǎn)?為此本報(bào)請(qǐng)建行城南支行國(guó)際金融理財(cái)師(CFP)陳歡經(jīng)理幫他一家進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。  

      要求:既想買房又想退休無憂 

  吳先生今年35歲,在福州某建筑公司當(dāng)部門經(jīng)理,月收入6000元,年終獎(jiǎng)金約2萬元。太太30歲,在政府相關(guān)部門工作,月收入4500元,年終獎(jiǎng)金約1萬元。夫妻結(jié)婚4年,孩子3歲。目前他們租房住,月租金1200元,每月生活支出約3000元。夫妻雙方月繳保費(fèi)各300元,為20年期定期壽險(xiǎn),均在兩年前投保。家庭現(xiàn)有定期存款25萬元,股票資產(chǎn)25萬元,合計(jì)資產(chǎn)50萬元,無負(fù)債,預(yù)期收入年成長(zhǎng)率5%。 

  吳先生的家庭理財(cái)目標(biāo)為:兩年后買一套100平米的房子;每年全家旅游一次,費(fèi)用約1.5萬元;準(zhǔn)備孩子15年后接受高等教育的費(fèi)用,供其到研究生畢業(yè);25年后準(zhǔn)備退休,并且希望在退休后30年內(nèi)保證每個(gè)月有現(xiàn)值4000元的家庭支出,過上安逸無憂的晚年生活。 

  分析:無近憂但有遠(yuǎn)慮 

  陳歡經(jīng)理給吳先生進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)試,發(fā)現(xiàn)他屬于溫和進(jìn)取型投資者,比較注重資產(chǎn)價(jià)值的增長(zhǎng)。他有一半以上的資產(chǎn)投資股票等高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn),存款、債券等固定利息投資所占比例較小。 

  陳經(jīng)理對(duì)吳先生的家庭財(cái)務(wù)情況分析顯示,吳先生家庭月均收入達(dá)1萬元,年度盈余達(dá)9.8萬元,儲(chǔ)蓄率達(dá)到了63%,家庭無負(fù)債,財(cái)務(wù)狀況不錯(cuò)。但是資產(chǎn)收益性不高,50%的資產(chǎn)都分布在低收益存款上;同時(shí),資產(chǎn)配置過于單一,只有存款和股票,收益性資產(chǎn)都集中在股票上,風(fēng)險(xiǎn)過于集中。而且,在未來的幾年里,隨著孩子撫養(yǎng)費(fèi)、教育費(fèi)及房貸支出增加,家庭負(fù)擔(dān)會(huì)更加沉重,屬于無近憂但有遠(yuǎn)慮的小家庭,非常有必要早做規(guī)劃以達(dá)到理財(cái)目標(biāo)。 

  規(guī)劃:六方面入手全面著想 

  為此,陳經(jīng)理給出理財(cái)建議,先假定預(yù)期年通貨膨脹率2%、預(yù)期年收入增長(zhǎng)5%、預(yù)期壽命85歲。 

  1.建立家庭緊急預(yù)備金:以準(zhǔn)備3個(gè)月的固定支出額為標(biāo)準(zhǔn),家庭目前月支出4800元,不久的將來面臨房貸,建議另準(zhǔn)備每月2000元的超額支出,建立家庭緊急備用金:6800×3=20400元。其中1萬元存銀行活期存款保持其流動(dòng)性,其余購(gòu)買貨幣市場(chǎng)基金或是流動(dòng)性強(qiáng)的人民幣理財(cái)產(chǎn)品,在保持流動(dòng)性、安全性的前提下,兼顧資產(chǎn)收益性。 

  2.支付購(gòu)房款和裝修費(fèi):建議購(gòu)買目前單價(jià)每平方米6000元左右的房子,裝修費(fèi)用按每平方米1000元算總計(jì)10萬元。假設(shè)以2%的房?jī)r(jià)成長(zhǎng)率來看,2年后總房款為62.4萬元左右。首付30%為18.7萬元,余款43.7萬元做20年按揭,以當(dāng)前4.284%的貸款利率計(jì)算,月供約2700元。首付款和裝修費(fèi)用合計(jì)為28.7萬元。根據(jù)吳先生家庭的財(cái)務(wù)狀況來看,2年后年收入結(jié)余新增19.7萬元。可將這19.7萬元加上已有生息資產(chǎn)4.8萬元和存款4.2萬元合計(jì)28.7萬元,作為首付款和裝修費(fèi)。 

  3.盡早規(guī)劃子女教育金:教育費(fèi)用是一個(gè)長(zhǎng)期支出,吳先生孩子年齡小,可以做一些期限相對(duì)較長(zhǎng)的收益相對(duì)較高的投資,如定期定額投資基金,提高資金回報(bào)率。 

  4.全面規(guī)劃和補(bǔ)充保險(xiǎn):考慮到吳先生的工作性質(zhì),建議投保意外險(xiǎn)18萬元和終身保險(xiǎn)9萬元。吳太太工作穩(wěn)定,所在單位醫(yī)療保險(xiǎn)等福利健全,現(xiàn)投保險(xiǎn)種和保額可不做調(diào)整。 

  5.長(zhǎng)期投資以作退休規(guī)劃:吳先生夫婦計(jì)劃25年后退休,并且希望在退休后30年內(nèi)每個(gè)月有現(xiàn)值4000元的家庭支出,過上中等以上水平的晚年生活。假設(shè)通脹率為2%,退休后投資報(bào)酬率為4%,現(xiàn)值為4000元的月支出相當(dāng)于25年后的6562元。預(yù)計(jì)退休后雙方可領(lǐng)取養(yǎng)老金共4000元左右,月退休金缺口為2592元。考慮到通貨膨脹因素,退休后的實(shí)質(zhì)投資報(bào)酬率僅為2%。因此,要保證30年的退休生活衣食小康,到退休時(shí)須準(zhǔn)備70萬元的退休金。依照5.2%的預(yù)期投資報(bào)酬率、22年投資期來看,月投資須1426元??紤]到退休規(guī)劃的長(zhǎng)期性,可做投資風(fēng)險(xiǎn)和收益相對(duì)較高的長(zhǎng)期投資,如定期定額投資股票或股票型基金。 

  6.合理配置投資組合:吳先生夫婦可對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行以下比例的配置:活期存款5%,人民幣理財(cái)產(chǎn)品或貨幣基金20%,債券或債券型基金20%,偏股型基金30%,股票25%。各投資收益率預(yù)計(jì)分別為:貨幣0.36%;人民幣理財(cái)產(chǎn)品或貨幣基金2.5%;債券(或債券型基金)4%;股票型基金或股票7%。該投資組合的報(bào)酬率為5.2%。隨著未來股市回暖和高收益理財(cái)產(chǎn)品的增多,可做出靈活調(diào)整,從而提高資產(chǎn)的投資回報(bào)。

新聞來源:中國(guó)新聞網(wǎng)

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