中高收入家庭15年咋攢夠800W養(yǎng)老金

       劉先生，32歲，大學(xué)學(xué)歷，公司職員，生活在北京。健康狀況良好。目前資產(chǎn)狀況：已有住房一套，另新購一套（組合貸款92萬30年期）現(xiàn)金及活期存款4萬，信用卡貸款余額5萬，預(yù)付保險(xiǎn)費(fèi)4萬，定期存款6萬，房屋貸款余額92萬。企業(yè)債、基金及股票6萬 房地產(chǎn)市值185萬，汽車及家電15萬，公司激勵(lì)計(jì)劃20萬，非上市股權(quán)10萬。資產(chǎn)總計(jì)250萬，負(fù)債總計(jì)97萬。家庭月度收入22000，月度支出14000元。本人投保情況：分紅險(xiǎn)5萬；一般保險(xiǎn)25萬（帶大病）家人投保情況：銀行險(xiǎn)5萬；分紅險(xiǎn)10萬（帶大?。?理財(cái)目標(biāo)：
　　保險(xiǎn)目的目前是防大病有一些分紅；投資偏好中等風(fēng)險(xiǎn)；打算未來兩年要小孩，自出生起每月給孩子存些教育基金（保險(xiǎn)或銀行理財(cái)產(chǎn)品均可）；未來10年內(nèi)可以再購一套住房；未來15年存款達(dá)到600至800萬并可退休，保證今后衣食無憂達(dá)到目前的生活水平（平均每年境外旅游一至兩次每次每人15000，境內(nèi)旅游兩至三次每次每人4000）。
　　搜狐理財(cái)特約東方華爾理財(cái)團(tuán)隊(duì)答復(fù)如下：
　　理財(cái)目標(biāo)分析
　　通過對(duì)劉先生家庭財(cái)務(wù)狀況的分析，發(fā)現(xiàn)其收入狀況穩(wěn)定，具有一定基礎(chǔ)的家庭保險(xiǎn)保障，儲(chǔ)蓄品種缺少有效的資產(chǎn)升值，而且急需在退休前進(jìn)行資本積累，滿足孩子上學(xué)與未來養(yǎng)老住房生活需要。
　?。ㄒ唬╋L(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃
　　首先，劉先生應(yīng)從保障入手，在原有保障基礎(chǔ)上，規(guī)避家庭及人身的重大風(fēng)險(xiǎn)。還要增加相應(yīng)的定期壽險(xiǎn)，房貸是家庭的一宗大項(xiàng)支出，一旦一方發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)另一方的償還造成較大壓力。
　　購買方式建議采用分期繳費(fèi)（20年繳）的方式。建議配置保險(xiǎn)時(shí)遵循“雙十原則”保費(fèi)以不超過年收入的10%，保額以收入10倍為宜。根據(jù)目前情況應(yīng)適當(dāng)配置意外險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)。
　　（二）儲(chǔ)蓄積累計(jì)劃
　　1.開立儲(chǔ)蓄存折，存入5萬元左右作為應(yīng)急資金（應(yīng)付突發(fā)的、出乎預(yù)料的費(fèi)用）。
　　2.設(shè)立強(qiáng)儲(chǔ)蓄帳戶：開立一年期零存整取帳戶，月存入3000元。因?yàn)閮?chǔ)蓄理財(cái)意識(shí)的培養(yǎng)非常重要，每月的固定存款行為能培養(yǎng)其節(jié)約、存款的習(xí)慣。但應(yīng)注意的是，現(xiàn)階段存款利率較低，不宜做長期儲(chǔ)蓄，所以存款以一年期為最佳。另外，這筆錢在每年到期時(shí)還可用于支付保險(xiǎn)費(fèi)用。
　　另外，之前購買的基金、股票可能由于08年深度套牢，暫時(shí)可不做其他安排，隨著股市復(fù)蘇可適當(dāng)減持，用于教育儲(chǔ)蓄。
　　（三）教育支出規(guī)劃
　　教育規(guī)劃是當(dāng)下劉先生理財(cái)規(guī)劃中非常重要的一部分。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前大城市教育費(fèi)用支出平均占到收入的30%，是一個(gè)重要支出項(xiàng)目。由于留學(xué)費(fèi)用不具有時(shí)間和額度彈性，因此建議投資品種選擇風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的產(chǎn)品，定期定額投資，例如平衡型基金、混合型基金，同時(shí)搭配一些債券型基金，均衡風(fēng)險(xiǎn)，獲取穩(wěn)定收益。建議關(guān)注保險(xiǎn)公司的兒童教育金，綜合少兒疾病風(fēng)險(xiǎn)和穩(wěn)定投資收益。
　　（四）住房規(guī)劃
　　住房支出可分為住房消費(fèi)和住房投資，劉先生已有兩套自住房產(chǎn)，希望10年后在再購買一套房產(chǎn)，安享幸福晚年。購房可以利用借貸杠桿以增加自己資產(chǎn)的流動(dòng)性，但是一定要保持好負(fù)債與收入的比例，我們一般負(fù)債與收入比率的臨界值是40%，家庭負(fù)債收入比率=月負(fù)債/月稅后收入計(jì)算。
　　劉先生可以以房養(yǎng)房的方式，出租現(xiàn)有住房，平攤在二次住房貸款按揭上，以減輕還貸壓力。
　?。ㄎ澹┩顿Y規(guī)劃
　　劉先生在此次咨詢中比較關(guān)注投資規(guī)劃，希望使自己的財(cái)富穩(wěn)步升值。建議劉先生可以選擇FOF型理財(cái)產(chǎn)品，例如保險(xiǎn)公司的投資連接保險(xiǎn)，它是一種保險(xiǎn)保障與投資于一身的險(xiǎn)種。投資連接保險(xiǎn)采用“基金的基金”投資管理模式，客戶可以享有幾種不同風(fēng)險(xiǎn)特性不同預(yù)期收益的投資賬戶。即能在一定程度上分散購買基金的風(fēng)險(xiǎn)，又有一定的保障功能，彌補(bǔ)保障方面的不足。投連險(xiǎn)的抗跌特性，主要是由其產(chǎn)品特點(diǎn)所決定的。因?yàn)橥哆B險(xiǎn)通常會(huì)有多個(gè)投資賬戶，不同投資賬戶的投資方向是不一樣的。如成長型賬戶側(cè)重投資于證券投資基金，證券投資基金（股票型）是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行二次篩選，相當(dāng)于在基金產(chǎn)品中又篩選了一次，加之機(jī)構(gòu)投資者在基金選擇上相對(duì)個(gè)人投資者具有無可比擬的優(yōu)勢(shì)，從而能較好地避免個(gè)人投資者在基金投資時(shí)的踏空行為。
　　賬戶轉(zhuǎn)換是免費(fèi)的，省去買賣基金的繁瑣與交易費(fèi)用。
　　劉先生有子女出國深造、養(yǎng)老，購房等打算，目前樓市還會(huì)有進(jìn)一步下調(diào)，以及國家會(huì)推出更加適應(yīng)居住的減稅措施，所以暫時(shí)希望劉先生推遲購房的打算。子女教育、養(yǎng)老保障可以通過靈活儲(chǔ)蓄，以及保險(xiǎn)產(chǎn)品、定投FOF的方式使資產(chǎn)進(jìn)行升值。目前最重要的就是要節(jié)流，控制非生活必需品的消費(fèi)，比如娛樂消費(fèi)和名牌服裝的購買。一般來說，有購房打算的家庭每月支出最多不要超過月收入的40%。最好的做法是能夠每月列出一個(gè)合理的消費(fèi)計(jì)劃，按照預(yù)算進(jìn)行，盡量不要超支。利用好房貸、留學(xué)教育金等金融工具，是使自己的財(cái)務(wù)更加安全，更加自由。